|
| |
Проблемы кредитования физических лиц
|
|
Анализ основных тенденций российского банковского сектора свидетельствует о высоких темпах развития такого направления деятельности кредитных организаций как кредитование физических лиц. При этом следует отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования во многом способствует росту ВВП и повышению уровня жизни населения, что является приоритетными задачами в области социально-экономического развития России.
В то же время развитие этого направления деятельности привело и к росту рисков коммерческих банков в данном секторе. Анализ статистических данных Банка России показывает, что величина просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, в 1,5 – 2 раза превышает аналогичный показатель по сравнению с остальными видами кредитования. Причем, темпы роста просроченной задолженности значительно выше темпов увеличения объемов ссуд, предоставленных частным заемщикам (примерно в 1,3-1,5 раза) .
Следует отметить, что сфера кредитования физических лиц стала одной из перспективных для банков в 2002-2003 гг., что было обусловлено следующими предпосылками: относительной стабилизацией макроэкономической ситуации в стране, снижением доходности и усилением конкуренции в остальных сферах деятельности банков, наличием примеров успешной работы кредитных организаций в области кредитования физических лиц (ЗАО «Банк Русский Стандарт», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»).
Однако кредитование физических лиц имеет ряд особенностей, которые существенно повышают степень риска банка при развитии данного направления деятельности. В частности, к данным особенностям можно отнести относительно небольшие суммы запрашиваемых кредитов и многочисленность заемщиков , что обуславливает необходимость иметь для обслуживания клиентов большой штат сотрудников и разветвленную сеть отделений и филиалов банка (данное обстоятельство значительно снижает контроль и требует высококвалифицированного управления). Кроме того, существуют сложности и в оценке кредитоспособности физических лиц по сравнению с юридическими лицами из-за ограниченности способа подтверждения достоверности информации о заемщике – физическом лице, особенно в условиях неразвитости инфраструктуры рынка России, а также проблематичность контроля за целевым использованием кредита и сохранностью обеспечения.
Сглаживание действия этих факторов риска во многом определяется уровнем развитости культуры кредитования в стране и соответствующей инфраструктуры. При этом под уровнем развития культуры понимается степень наличия опыта у коммерческих банков по организации процесса кредитования, а у населения, в свою очередь, - по использованию и возврату привлеченных кредитных ресурсов. Под инфраструктурой подразумевается наличие необходимого законодательства в сфере кредитования физических лиц, инструментов, институтов и эффективных механизмов по их взаимодействию.
В России в силу того, что кредитование физических лиц находится в стадии становления, следует отметить низкий уровень культуры кредитования и развития инфраструктуры, что ведет к накоплению рисков в данном сегменте работы коммерческих банков.
Основным недостатком действующего ФЗ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. (в ред. от 24.07.2007 г.), существенно снижающим возможности российском банковской системы в целом по минимизации рисков при кредитовании физических лиц, являются установленные требования к объему и параметрам передаваемой информации о заемщиках.
Анализ зарубежной практики показывает, что функционирование института бюро кредитных историй позволяет снизить риски данной сферы деятельности банков преимущественно не за счет получения негативной информации относительно заемщиков, а за счет создания скоринговых систем .
В то же время для построения скоринговой системы необходимы данные относительно социально-личностных параметров заемщиков (например, возраст, пол, сфера занятости, доход, длительность трудовых отношений). Однако действующий порядок сбора информации о частных лицах бюро кредитных историй предусматривает обязательность передаваемой информации только в отношении титульной части (т.е. касательно ФИО заемщика, его паспортных данных и т.д.). Остальные сведения являются необязательными. Соответственно, отсутствуют единые требования к объему и порядку передачи дополнительной информации, что не позволяет создавать полноценные скоринговые системы .
В этой связи целесообразно внести изменения в ФЗ «О кредитных историях», закрепляющие необходимость передачи информации о существенных для построения скоринговых моделей характеристиках заемщика (например, возраст, пол, сфера занятости, доход, длительность трудовых отношений). Внедрение предлагаемых в работе научно-прикладных разработок позволит Банку России снизить риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц и сблизиться с международной теорией и практикой. Внесение предложенных в изменений в практику управления рисками при кредитовании физических лиц окажет благоприятное воздействие на развитие данной сферы деятельности коммерческих банков.
Детальный анализ ситуации показывает, что в России сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди основных проблем специалисты выделяют:
экономическую - невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную российской спецификой рынка;
слабое развитие банковской инфраструктуры;
отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка - кредитных бюро;
юридические проблемы взаимодействия с должниками;
болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;
проблемы маркетинга и рекламы.
Кроме того, по мнению банковских специалистов, пользование банковскими услугами в нашей стране ограничивает ряд факторов.
недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности);
незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них);
низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания).
Добавим, что далеко не каждый банк готов предложить своим клиентам кредитные карты. Таким образом, "бум кредитных карт" в России (если таковым можно назвать 6% в общем объеме "пластика" и 4% населения страны) - заслуга мегаполисов, где и уровень жизни выше, чем в целом по стране, и более развита инфраструктура. Однако успехи в продвижении кредиток в десятке крупных городов не стоит переносить на всю страну.
Согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Евро-Экспорт, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк. Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в 2005 году и чуть менее половины - за последние год-два. Максимальный ожидаемый спрос на кредитные карты, по результатам исследования, составляет в Москве 8,5% (440 тыс.). Указали, что уже имеют как минимум одну кредитку, 1,1%, а 7,4% опрошенных отметили, что кредитной карты на данный момент у них нет.
Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.
Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).
Наибольшей известностью среди опрошенных традиционно пользуется Сбербанк (95,6%). 85,8% участников опроса знают Евро-Экспорт и 80,4% - Банк Москвы. Вторую по известности группу составляют Внешторгбанк 24 (63%), МДМ-Банк (58,9%) и Ситибанк (57,4%). Далее следуют Уралсиб (40,1%), БинБанк (37%). Чуть более четверти опрошенных указали, что слышали об Абсолют Банке (28,7%) и Райффайзенбанке (28,4%). Наиболее информированы о перечисленных банках держатели кредитных карт - они называли в среднем 7 банков из десяти (для потенциальных клиентов этот показатель не превышает 6,5, а для не потребителей - 5,6). Среди владельцев кредиток наибольшей известностью пользуются Евро-Экспорт (98,6%), Банк Москвы (92,9%), Ситибанк (81,4%), Уралсиб (51,4%) и БинБанк (47,1%). Среди потенциальных потребителей - Сбербанк и Евро-Экспорт (по 100%).
Банки выдают кредиты, базируясь на предполагаемой возможности, что заемщик будет платить. Чтобы спрогнозировать эту возможность и принять наилучшее кредитное решение, банки собирают информацию на своих перспективных кредитных клиентов. Во многих случаях банки используют модель кредитного ранжирования – это статистические выверенное уравнение, которое предсказывает будущие платежи [47, с. 393]. С помощью этой системы банки просят потенциального заемщика предоставить информацию о возрасте, семейном статусе, профессии, месте последней работы, доход, владении домом и др. Такие переменные предназначены для того, чтобы иметь предупреждающий эффект на потенциальную возможность клиента выплатить заем. Каждый ответ вносит в общий кредитный ранг и банк выдает кредит, только если ранг достаточно велик.
Похожие рефераты:
|
|
Дипломные работы 
